Räntebetalningar. Räntebetalning. Månatligt lån betalning

När det blir nödvändigt att få ett lån, dåDet första som konsumenten uppmärksammar är utlåningsräntan eller, helt enkelt, andelen. Och här möter vi ofta ett svårt val, eftersom bankerna ofta inte bara erbjuder olika räntor, men också en annan återbetalningsmetod.

Priser och betalningar - som de är

Det finns flera typer och former av kredit.satser som skiljer sig väsentligt från varandra. En person som inte är bekant med subtiliteten i arbetet med finansiella organisationer, det är ganska svårt att utreda denna fråga. Det är emellertid inte så svårt att självständigt beräkna lånets betalnings- och överbetalningsbelopp och välja det mest acceptabla återbetalningsalternativet. Naturligtvis erbjuder många banker att använda hjälp av en lönekalkylator, men det är mycket mer intressant att studera frågan själv.

För en början är det värt att veta att räntornaär fasta och variabla. Det första alternativet är ursprungligen föreskrivet i kontraktet och ändras inte till dess att löptiden löper ut och den andra innebär en periodisk förändring av räntan beroende på olika faktorer.

Räntebetalning variabel typ beräknaDet är ganska svårt på egen hand, eftersom det är nödvändigt att ta hänsyn till för många faktorer, så vi kommer att dölja procentandelen permanenta.

livränta

Så kallad samma månadbidrag enligt låneavtalet. Detta är ett av de mest populära sätten att återbetala ett lån idag - för många låntagare är det bekvämt att göra månatliga betalningar av samma storlek. Detta gör att du tydligt kan planera din familjebudget med betalningen av lånet.

Räntebetalningar av livränta typen inkluderar två komponenter:

det belopp som mottas för att betala räntan själv;
medel kommer att återbetala lånet organ.

Efter en tid förhållandet mellan dessaKomponenterna förändras gradvis - procentandelskomponenten minskar och beloppet som allokeras för att återbetala huvudskulderna ökar. Det totala beloppet för betalningen är oförändrat.

Således, livränta betalning villkornågot större övergripande överbetalning. Detta beror på att i början minskar beloppet av huvudskulden något och ränta tas ut på det utestående saldot. Därför betalade först huvudandelen av intresse. Och först då sker den huvudsakliga återbetalningen av lånekroppen, vilket är särskilt märkbart när man försöker att återbetala tidigt.

Beräkningsexempel

Till exempel, låt oss beräkna de månatliga räntebetalningarna på ett lån på 600 tusen rubel i 3 år till 24% per år.

Först måste du beräkna räntan på lånet per månad (P), för vilken vi delar upp årlig ränta med antalet månader per år (resultatet är givetvis uppdelat med 100, eftersom det är en procentandel):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Låt oss nu beräkna livränta koefficienten (A):

A = Px (1 + P) N: (((1 + P) N-1)

P -% ränta per månad (i hundrader).

N - Antal återbetalningsperioder (för hur många månader ett lån tas).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: (((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056

Nästa behöver vi formeln för beräkning av livränta betalningen:

M = K x A

K - det totala beloppet av lånet.

Och - livränta koefficienten.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rubler.

Således, om du vill ta ett lån på de föreslagna villkoren, måste du betala ut 12 tusen 336 p. För 36 månader.

Tidig återbetalning

Även om lånet betalning schema ärI det här fallet är det stabilt och exakt förutsägbart, många kunder kanske vill uppfylla sina skyldigheter så fort som möjligt. Det verkar som att bankinstituten borde välkomna en för tidig återbetalning av skulden, eftersom risken för mislighållning på detta sätt minskas betydligt, men i praktiken är detta långt ifrån fallet. Vid tidig återbetalning av lånet förlorar banken en del av det ränta som följer av det. Därför ger inte varje låneavtal en sådan möjlighet, så denna punkt bör diskuteras innan avtalet ingås.

För att ändra tidsplanen för livräntebetalningar behöver dumeddela kreditinstitutets anställda och göra en summa pengar som överstiger den vanliga betalningen. En anställd hos banken på grundval av detta kommer att skapa ett nytt schema för dig och det är värt att beakta att beräkningen kommer att genomföras på ett sådant sätt att fasträntebetalningen minskar och deras belopp kommer att förbli oförändrat.

Fördelarna med livränta betalningen

Vissa kanske tror detÅterbetalning av livränta är absolut inte lönsam, under vissa omständigheter kan det visa sig vara mycket bättre än differentierad betalning. Särskilt när du måste betala ränta på inteckning - betalningar är ganska tidskrävande och betydande i beloppet. Fördelarna i det här fallet är uppenbara:

det är möjligt att få ett lån även med låg inkomst;
Små belopp av betalningen gör det möjligt att minska bördan på familjebudgeten.
över tiden känns den höga kostnaden för lånet mindre, eftersom inflationslagarna träder i kraft.

Differentierad betalning

Inte mindre populär i Ryssland och ett sådant systemÅterbetalning av lån, där räntebetalningarna gradvis minskar mot slutet av låneperioden. Ett sådant system kallas differentierat och består även av två delar:

fast - beloppet kommer att återbetala huvudlånet
minskande - ränta på lånet upplupna på det utestående saldot;

Till följd av det faktum att skulden återbetalas iFörst och främst minskar det ständigt, vilket innebär att den upplupna räntan minskar. Således kommer ditt månatliga lån betalning inte längre att vara ett fast belopp, men kommer att minska från betalning till betalning.

Det är värt att veta att om du väljer ett låneavtalMed differentierade betalningar kommer lånesatsen att vara betydligt högre, vilket innebär att du måste bekräfta en månadsinkomst som är tillräcklig för att återbetala lånet.

räkna

Tillbringa lite tid för att beräkna de olika räntebetalningarna. Formeln för beräkning av dem är ganska enkel.

P = K / N

P - betalning.

Till - beloppet av lånet.

N är antalet månader.

Och för att beräkna procentsatserna tillämpar vi formeln:

% = O x G% / 12

% - räntesatsen.

Om - balansen av utestående skuld.

Y% - årlig ränta.

För att få det slutliga beloppet för betalningen, lägg det samman. Således, genom att upprepa dessa beräkningar det nödvändiga antalet gånger kan du självständigt upprätta ett schema för att betala av skulden.

Hur man inte gör ett misstag vid valet

Innan du äntligen bestämmer vilken slags bank att välja att ingå ett låneavtal, borde du fortfarande förstå för dig själv följande aspekter:

Beräkna din månadsinkomst noggrant. När du gör ett lån med ett differentierat återbetalningssystem, kommer banken att utvärdera din inkomst, relaterar den till det första betalningsbeloppet, vilket är det största i det här fallet.
Tänk på förhand om möjligheten till för tidigtåterbetalningar - med livränta periodiseringen av betalningar, det är endast meningsfullt i början av förfallodagen, mot slutet av räntan kommer att betalas ut och det totala överbetalningsbeloppet kommer inte att reduceras. Så om du planerar att återbetala lånet i förväg - det är bättre att utfärda ett lån med differentierad betalningssätt.
Betygsätt bekvämligheten med återbetalning. Med konsumentutlåning för inhemska behov kommer du förmodligen att vilja säga farväl till skulden, men differentierad hypotekslån kan vara överväldigande.

slutsats

Så låt oss sammanfatta igen. Differentierad återbetalningsmetod bör väljas för dem som:

utarbetar ett lån under en lång tid och planerar att ta en stor del;
har tvivel om den långsiktiga stabila ekonomiska situationen, men vid tidpunkten för lånet är han ganska säker på sina förmågor
vill minimera summan av överbetalning på lånet;
planerar att betala skulden så fort som möjligt.

Räntebetalning är det bästa valet för:

låntagare som inte har förmåga att initialt göra stora summor pengar;
kunder vars genomsnittliga månatliga intäkter inte tillåter att göra första delbetalningar för att bearbeta ett lån med ett differentierat schema;
folk som lånat lite och inte för länge;
kunder som vill planera en budget, förlitar sig på ett fast betalningsbelopp på lånet.

Om banken erbjuder dig ett val, försiktigtUtforska båda alternativen, bedöma din kapacitet nätt. Be din bankpersonal att förklara för dig hur framtida betalningar kommer att beräknas. Du kan även skriva ut båda versionerna och noggrant undersöka dem i en avslappnad hemmiljö, väga för och nackdelar. Då kan du vara säker på ditt ekonomiska välbefinnande.